Din guide for finansiering

Å låne penger er egentlig ikke så vanskelig, så man kan jo spørre seg hvorfor så mange sliter med nedbetalingen. For allerede i forkant av lånet blir du opplyst om hvor mye lånet kommer til å koste deg de neste månedene – men det er kanskje prioriteringen av pengene til enkelte som gjør at det hele skjærer seg. Føler du at du behøver noen gode tips og råd før du tar oppet lån uten sikkerhet, så kommer vår generelle guide her.

Dette må du vite om rentene

Du kommer dessverre ikke foruten renter når du skal låne penger i banken, selv om mange kanskje skulle ønske det. Rentenivået på lån uten sikkerhet er dessuten vesentlig høyere enn hva man kanskje vil forvente dersom man ikke har hørt om denne typen lån tidligere, og spesielt hvis man bare har hørt om sikrede boliglån der renten ligger på 2-3 prosent. Faktisk så ligger renten på forbrukslån i snitt på rundt 15 prosent, så her må man regne med å betale litt ekstra for å låne penger.

Dette er fordi det er banken som tar risikoen og ikke du, ettersom du ikke har stilt med sikkerhet. De fleste vil synes at det er verdt å betale de ekstra kronene i renter siden disse lånene er såpass fleksible som de er. Når du skal regne på rentene er det viktig at du bruker den effektive renten, og ikke den nominelle, ettersom det kun er førstnevnte som inkluderer alle kostnader ved lånet (renter pluss gebyrer).

Hvilke gebyrer har finansiering uten sikkerhet?

I tillegg til renter så blir du pent nødt til å betale gebyrer for lånet også. Det er noe varierende mellom bankene hvordan de praktiserer disse gebyrene, men generelt så er du nødt til å betale et etableringsgebyr, oftest på under 1000 kroner. Enkelte banker tillater seg dog å ta et etableringsgebyr på for eksempel 1 prosent av lånesummen, slik at det kan bli ganske dyrt dersom man skal låne store summer. Det påløper også vanligvis et termingebyr som belastes ved hver innbetaling (som oftest én gang per måned), og dette varierer i størrelse fra 30 til 60 kroner. Regner man på den effektive renten så vil gebyrene være inkludert i totalkostnadene.

Kan jeg låne?

Får du låne, eller blir du blankt avvist når du legger inn søknaden? Det avhenger av flere faktorer, men primært kan vi si at det er inntekten din som er avgjørende. Når du søker om lån uten sikkerhet blir økonomien din vurdert gjennom en kredittsjekk, der tall fra likningen blant annet er veldig avgjørende. Derfor er det viktig at du hadde fast jobb og inntekt året før du søker om lån, ettersom det er disse tallene banken vil se. Andre faktorer som kan være avgjørende er alderen din, om inntekten din har vært veldig varierende de siste tre årene og lignende. I tillegg er det krav om at man er norsk statsborger i de fleste banker, samtidig som betalingsanmerkninger og inkassosaker nesten alltid fører til avslag på søknaden.

Og bør jeg låne?

Et annet spørsmål er om du bør låne selv om du kan. For hvis banken sier at «det er greit», og du blir tilbydd et lån, så er det ikke sikkert at det er fornuftig av den grunn. Banken ser nemlig bare på inntekten din og ser at du kan ha råd til lånet, men de vet lite om forbruket ditt. Du kjenner selv best din egen økonomi, og behøver derfor et budsjett for å finne ut om du faktisk har råd til å betale de månedlige avdragene og rentene. Derfor må du stille deg spørsmålet om du faktisk bør låne før du gjør det, og hvis du trenger pengene til fuktige byturer eller innkjøp av noen ekstra dyre møbler til hjemmet, så kan vi vel i de fleste tilfeller si at du ikke bør låne.

Slik er lånekriteriene vanligvis

For å slippe å kaste bort tid på å søke om lån du uansett ikke får, så kan vi se litt på de generelle retningslinjene og lånekriteriene som praktiseres i de fleste norske banker. Som nevnt tidligere er norsk statsborgerskap et krav hos de fleste banker, samtidig som inkassosaker eller registrerte betalingsanmerkninger nesten alltid gir avslag på søknaden om lån. Utover dette så er man nødt til å være minst 18 år gammel for å låne penger uten sikkerhet, og det finnes ingen vei rundt dette ettersom det er lovfestet. I tillegg til dette vil mange banker ha sin egen aldersgrense som er høyere enn som så, gjerne må du være minst 20, 23 eller 25 år før du får låne dersom du ikke kan stille med sikkerhet.

I tillegg er inntekten din kanskje noe som feller søknaden. Selv om du bare skal låne 10 000 kroner, så må du i mange banker allikevel ha et minimum årsinntekt på 150 000 eller 200 000 kroner før skatt. Utover dette er det sjeldent noen ytterligere kriterier som gjelder, men bankene står naturligvis fritt til å selv velge hva de krever av sine søkere.

Tips når du skal søke forbrukslån

Det er noen enkle grep du kan gjøre når du skal søke forbrukslån som vil sikre deg billigst mulig lån. Det første er å sammenligne priser, ettersom det er store forskjeller på hvilken bank du velger. Enklest mulig vil det være å søke om lån gjennom en lånemegler, ettersom dette selskapet da gjør jobben for deg og du bare behøver å legge inn én søknad. Du kan se her for en liste over lånemeglere: www.billigeforbrukslån.no.no/lånemeglere/ . Andre tips går på å søke sammen med noen for å bedre økonomien, slik at man ikke bare får en lavere rente, men at man samtidig øker sjansen for å få innvilget lånesøknaden.

Er du avhengig av å få lånet utbetalt raskt, så bør du velge en moderne internettbank som har muligheten til å utbetale lånet på dagen. Du kan begynne med å se her for en oversikt over internettbanker som tilbyr såkalte raske forbrukslån: www.billigeforbrukslån.no/lån-på-dagen/ . Opp Finans er kjent for å være en av de raskeste. Signerer du med BankID så er det faktisk mulig å få lån på dagen, men som regel bare på summer under 50 000 eller tilsvarende. Banker som tilbyr dette oppgir som regel muligheten for dette på nettsidene sine.